新NISA生涯投資枠1800万円の埋め方計画|4パターンのシミュレーションで比較

2026年7月11日2026年7月12日

旧NISAで月3,333円から積立を始めた僕は、途中で月5万円まで引き上げたとき、正直「このペースで本当にいいのかな」と何度も自問した。

今も、もう少し上げるべきか検討中だったりする。

こんにちは、りくです。

新NISAの生涯投資枠1,800万円。

最終的に埋める金額は同じでも、「どのくらいのスピードで埋めるか」によって、将来の資産額は大きく変わってきます。

僕自身、このペースをどう考えればいいのか、何度も立ち止まって考えたことがあります。

今回は生涯投資枠1,800万円を埋める計画を立てるときに知っておきたい基本ルールと、4つの埋め方パターンを比較したシミュレーションを紹介します。

「積立と一括、どちらがいいんだろう」「自分は何年で埋める計画を立てればいいんだろう」と迷っている方の参考になればうれしいです。

生涯投資枠1,800万円とは?計画を立てる前に知っておきたい基本ルール

具体的な埋め方を比較する前に、生涯投資枠1,800万円そのものの仕組みを簡単におさらいしておきます。

この基本ルールを踏まえたうえで、「どのくらいのペースで埋めていくか」という計画を考えていきましょう。

今回比較するのは、この4つのパターンです。

いずれも投資元本の合計は1,800万円で同じです。

比較を公平にするため、投資を始めてから30年後の資産額で揃えています(A・B・Dは1,800万円を埋め終えたあと、残りの期間もそのまま運用を続けた想定です)。

想定利回りを3パターン(年利3%・5%・7%)用意して、それぞれ計算してみました。

いずれも投資開始から30年後の資産額で揃えているので、A・B・Dは1,800万円を埋め終えたあとも、残りの期間は運用しながら放置した想定になります。

元本はどのパターンも同じ1,800万円なのに、年利7%のケースではA・BがCの約2倍の資産額になっています。

理由はシンプルで、大きな元本が複利で働く期間の長さが違うからです。

A・Bは5年で1,800万円を投入し終えるので、残りの25年間、まとまった金額がまるごと市場で複利運用されます。

一方Cは30年かけてじわじわ積み立てていくので、後半になるまで「大きな金額が長期間複利で回る」効果を十分に得られません。

Dの月10万円・15年はちょうどその中間です。

A・BとCのあいだにきれいに位置していて、「埋める期間が短いほど、複利で働く期間が長くなり、資産額が大きくなる」という関係が4パターンで並べるとより分かりやすくなります。

BがAよりわずかに有利なのは、年初にまとめて投入するぶん、同じ年の中でも運用スタートが数ヶ月早まるためです。
ただし差はごくわずかなので、実務上は誤差の範囲と考えて大丈夫かなと思います。

月30万円の積立や年初360万円の一括投資は、実は新NISAの「つみたて投資枠」だけでは収まりません。

新NISAには2種類の枠があります。

合わせて年間360万円が上限です。
つまり今回のA・Bのパターンは、つみたて投資枠と成長投資枠の両方をフル活用する前提になっています。
この点は、実際に真似できるかどうかを考えるうえで大切なポイントなので、覚えておいていただけたらと思います。

「自分は結局、月いくら積み立てれば1,800万円を埋められるんだろう」という方のために、埋める期間別の目安をまとめました(運用益は考慮せず、単純に元本を積み立てた場合の金額です)。